Судя по маркетинговым материалам, Sezzle стремится к неловкости в отношении того, как она зарабатывает деньги.Предоставлено Sezzle Согласно недавнему отчету, в прошлом году американцы потратили в Интернете более 500 миллиардов долларов, что на 15 процентов больше, чем в предыдущем году. отраслевое исследование . Если сектор продолжит расти такими же темпами, менее чем через четыре года электронная коммерция станет бизнесом на триллион долларов.
Задумайтесь на этом на мгновение.
Интернет-магазины, которых 20 лет назад буквально не существовало, сегодня составляют один из каждых семи долларов, потраченных американцами на розничную торговлю.
Конечно, когда появляются такие цифры электронной коммерции, доминирующее повествование обычно сводится к тому, кому принадлежит самый большой кусок этого постоянно расширяющегося пирога (подсказка: он начинается с буквы `` а '', заканчивается на `` н '' и называется после южноамериканских джунглей). Но зачастую на деревьях этого гигантского рынка XXL теряется история о средствах платежа, которые делают все это возможным - когорта, которая на удивление мало изменилась с первых дней коммутируемого Интернета. Платежные инструменты, доступные онлайн-покупателям на сегодняшнем рынке, по сути остаются теми же услугами, которые предлагались клиентам Diners Club еще в 1980-х годах. 
Sezzle становится чем-то вроде фаворита продавцов и потребителей из-за своей исключительной простоты.Предоставлено Sezzle
онлайн знакомства для тех, кому за 50
Сегодня, один из каждых трех долларов, потраченных в Интернете взимается с традиционной кредитной карты - число, которое увеличивается до одного из каждых двух долларов, если учитывать расходы с использованием электронных кошельков, таких как Apple Wallet, Samsung Pa и Google Pay, которые по сути являются не чем иным, как безопасными цифровыми кошельками, привязанными к кредитным картам и платежные карты, такие как Visa и American Express.
Но все это меняется; Эксперты полагают, что ряд новых, альтернативных платежных платформ электронной коммерции встряхнет индустрию онлайн-платежей, играя все более доминирующую роль в этом секторе - и точно так же, как ежегодные расходы на электронную коммерцию в США стремятся к отметке в триллион долларов.
Во всем мире существует множество способов оплаты, которые расширяются для удовлетворения конкретных потребностей местных рынков. От новых функций, внедряемых в PayPal, до приложений для одноранговых денежных переводов, таких как Venmo, до китайского WeChat, существует все больше разнообразных способов оплаты, помимо стандартных Visa или Amex. Но многие аналитики полагают, что наибольшим нарушителем нынешней платежной системы станет множество компаний, играющих на так называемой арене пост-оплаты. Эти инновационные компании предлагают потребителям возможность разделить мелкие и средние покупки на набор управляемых платежей с нулевым процентом в рассрочку и сразу же завладеть товаром.
Выбор времени для этих новых услуг является следствием еще одной важной тенденции в сфере платежей - смерти кредитной карты.
Показатели использования кредитных карт среди молодых американцев падают; только 33 процента молодых людей в возрасте от 18 до 29 лет, по данным одного недавнего изучение Имеется. Многие эксперты связывают эту тенденцию с глобальным финансовым кризисом 2008 года, который поразил многих миллениалов, когда они вступали во взрослую жизнь. Это поколение, которое близко увидело последствия чрезмерного использования заемных средств и расходов, превышающих средства.
Этот перспективный сегмент платежной индустрии находится на такой начальной стадии, что ему все еще трудно определить, как себя называть. В то время как прозвище 'пост-оплата' приобрело некоторую популярность, другие называют его 'купи сейчас, плати позже', 'цифровая отсрочка платежа', 'отсроченные платежи' и 'платформы платежей в рассрочку'. Возможно, как и Google, выигравший войну за поиск, индустрия пост-оплаты когда-нибудь будет описана названием компании, которая в конечном итоге станет лидером в этом секторе.
Независимо от того, как отрасль в конечном итоге решит описать себя, ясно одно: четверо из пяти американцев живут от зарплаты до зарплаты , и в этом свете эти платформы отсроченных платежей не только предоставляют привлекательные услуги, но и удовлетворяют острую потребность на рынке.
Большие имена в этом секторе, вероятно, незнакомы большинству американцев с такими именами, как Подтвердить , Afterpay , Кларна , Раздели это а также Sezzle , но многие отраслевые эксперты полагают, что некоторые из этих компаний, вероятно, могут стать Visas и Mastercard будущего, отвечающими за значительную часть всех онлайн-транзакций как в США, так и во всем мире. Лидером в Европе является шведское предприятие под названием Klarna, в то время как компания, которая считается лидером революции в платежной индустрии США, - это Sezzle из Миннеаполиса, которая менее чем за два года подписала более 3300 продавцов и только что объявила о своей экспансии в Канаду. в партнерстве с гигантом розничной торговли Каппа Спортивная Одежда .
Что такое постоплата?
Потребители всего мира от Бразилии до Южной Африки и Австралии - мест, которые исторически имели слабые кредитные рынки, - хорошо знакомы с вариантами оплаты, которые позволяют потребителю оплачивать товар в течение короткого периода времени с нулевой процентной ставкой. Подобные платежные механизмы существовали десятилетиями до перехода к электронной коммерции.
Вот как обычно работают программы отсрочки погашения и другие подобные программы: иногда магазин хранит товары для покупателя до тех пор, пока не будут произведены все платежи; в других ситуациях, особенно в таких местах, как Бразилия, с более продвинутыми и интегрированными банковскими и финансовыми системами, розничный торговец позволяет покупателю завладеть товаром сразу же, но не раньше, чем он оставит продавцу стопку подписанных и датированных чеков. будет запланировано обналичивать каждый месяц, пока баланс не будет выплачен.
В Соединенных Штатах всплеск онлайн-платформ «альтернативных платежей» - особенно тех, которые ориентированы на беспроцентные платежи, производимые в виде серии ежемесячных платежей, - появляется в окнах оформления заказа в Интернете; тем не менее, для многих покупателей в США эта идея все еще рассматривается как новинка.
Я подозреваю, что платформы отсроченных платежей, хотя они и являются довольно новыми для рынка США, будут быстро расширяться и будут все более заметны в интернет-магазинах продавцов, - сказал Кори Дэвис, управляющий директор инвестиционно-банковского департамента финансовых технологий. BTIG . Хотя продавец, как правило, платит более высокую комиссию за альтернативную платежную платформу, чем это типично для кредитных карт, рост размера корзины и возможность перемещать больше товаров по полной цене более чем компенсирует эти дополнительные расходы; розничные торговцы предпочтут продавать товар сейчас, чем вынуждены выгружать его через три или четыре месяца со скидкой 50%. Математика очень интересна.
Раньше американцы были хорошо знакомы с концепцией отсрочки погашения, которая действительно получила распространение во время Великой депрессии как средство, с помощью которого семьи могли пережить трудные времена. Как это было в 1930-е годы, сегодня рост популярности таких компаний, как Klarna, Afterpay и Sezzle, снова приближается, поскольку Америка переживает фазу финансовых трудностей. Несмотря на то, что сегодняшние схемы постоплаты в Интернете имеют общие черты с программами отсрочки погашения в прошлом, набор предложений, доступных сегодня подкованным покупателям в Интернете, далек от маркетинговой тактики розничного продавца.
Сезл - тот, за кем стоит смотреть
Безусловно, ни один из игроков в сфере отсроченных платежей не является некоммерческим, но Sezzle становится чем-то вроде фаворита продавцов и потребителей из-за своей исключительной простоты; это единый продукт, а не обширное меню способов оплаты, каждая из которых напечатана мелким шрифтом. В отличие от некоторых своих конкурентов, таких как в боевой готовности Afterpay Компания Sezzle, которая сейчас испытывает беспокойство регулирующих органов по поводу соблюдения компанией законов о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, стремится к тому, чтобы, согласно собственным маркетинговым материалам, не разглашать, как она зарабатывает деньги. 
Платформа Sezzle открыта для всех, но компания явно нацелена на молодых потребителей - миллениалов и поколение Z.Предоставлено Sezzle
Вот как это работает: продавцы платят Sezzle комиссию за обработку (обычно шесть процентов от покупной цены), которая, хотя и превышает комиссию, которую взимают продавцы за обработку кредитной карты, позволяет клиентам расширить свою покупательную способность за счет увеличения продаж, размеры корзины, привлечение новых клиентов и увеличение количества конверсий.
Генеральный директор и соучредитель Sezzle Чарли Юаким постоянно говорит, что хочет, чтобы клиенты знали, как они зарабатывают деньги, и демистифицировали процесс оплаты. Это контрастирует с такими компаниями, как PayPal, которые часто подвергаются критике со стороны клиентов за то, что они работают с покупателями менее чем прозрачно, поскольку они цепляются за банковские данные потребителей и информацию о кредитных картах.
Но настоящими победителями с Sezzle являются клиенты, потому что они могут приобретать товары, которые им нужны сейчас, но платить со временем, не нанося серьезного ущерба своей кредитной истории и не нарушая свой ежемесячный бюджет. Единственные сборы, которые Sezzle взимает с покупателя, - это в случае неудачных или перенесенных платежей, и Sezzle отправляет клиентам текстовые сообщения и напоминания по электронной почте, чтобы предотвратить просрочку платежей.
Не сомневайтесь, Sezzle - это способ заплатить за 99 процентов беднейших жителей Америки, - заметил Итан Бирман, аналитик FOX Business Network. У всех нас бывали времена, когда нам что-то нужно было сейчас, но мы не обязательно хотим, чтобы на нашей кредитной карте отображалась большая вкладка. Может быть, карта уже исчерпана, или, может быть, как в случае со многими молодыми американцами, которые видели, что случилось с их родителями, которые всю свою взрослую жизнь обременены долгами по кредитным картам с высокими процентами, они просто прекрасно `` уходят из дома без карты ''. '
Платформа Sezzle открыта для всех, но компания явно нацелена на молодых потребителей - миллениалов и поколение Z.
Afterpay, с другой стороны, несмотря на текущие проблемы с международными властями, является австралийской компанией, работающей в США с начала 2018 года; он предлагает потребителям возможность разделить покупки на рассрочку с нулевой процентной ставкой. Столкновение с Afterpay связано с его агрессивным - некоторые могут сказать вопиющим - подходом к несвоевременным обвинениям. В прошлом году полный 24 процента выручки компании приходятся на штрафы за просрочку платежа. Тем не менее, Afterpay быстро стал основным платежным трендом в Австралии и США. Эксперты считают, что Afterpay будет существовать еще некоторое время, но он должен соответствовать ориентированности и простоте Sezzle на удобство для потребителей.
Шведская компания Klarna («klarna» по-шведски означает «клир») является доминирующим игроком в Европе и уже несколько лет работает в США. В Европе компания работает с некоторыми ведущими розничными брендами, такими как Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com и Sephora. Компания предлагает рассрочку платежей с начислением процентов, рассрочку без процентов и возможность попробовать решение перед покупкой; Доступные продукты различаются в зависимости от продавца и покупателя, но одна из причин, по которой Klarna немного споткнулась в США, заключается в том, что она так часто меняла названия и условия своей продукции, что это вызвало некоторую путаницу у потребителей, что отражено в плохих оценках по отзывам клиентов. Возможно, более проблематичным является то, что, в отличие от Afterpay и Sezzle, Klarna взимает с потребителей высокую процентную ставку за некоторые продукты, что делает ее не столько вариантом постоплаты, сколько кредитным продуктом, который может негативно повлиять на кредитный рейтинг потребителей.
Еще одна фирма, добившаяся определенного успеха, - это компания Affirm из Сан-Франциско, предоставляющая ссуды в точках продаж. Affirm была одним из первых участников отрасли, сосредоточив внимание в первую очередь на продаже более крупных билетов стоимостью более 1000 долларов, таких как матрасы и мебель. Подтверждение разрешает только дебетовые и проверочные способы оплаты для своих кредитов, но позволяет клиентам производить досрочную оплату без каких-либо комиссий или штрафов; те, кто не платит вовремя с помощью Affirm, могут иметь отрицательное влияние на свой кредитный рейтинг.
Другие игроки по всему миру с различными вариантами постоплатного продукта включают PayBright, Zip и QuadPay, а также ряд крупных розничных продавцов, экспериментирующих со своими собственными проприетарными решениями.
Модель платежей `` купи сейчас, заплати позже '' действительно набирает обороты в США, и хотя некоторые крупные розничные торговцы могут экспериментировать со своими собственными решениями, в конце концов, точно так же, как люди не хотят иметь конкретную кредитную карту для «Мы думаем, что в каждом магазине, в котором они делают покупки, потребители будут естественным образом тяготеть к одной или двум альтернативным платежным платформам, которые будут широко приняты на всем онлайн-рынке», - сказал Юаким из Sezzle. Мы полагаем, что наша компания имеет все возможности для повсеместного применения рассрочки платежа для всей розничной торговли.
Для продавцов появление решений с постоплатой становится благом для продаж.
Покупатели со всего мира все больше ориентируются на гибкость технологий и ищут следующее лучшее решение, - заметил Пунит Гирдхар, генеральный директор Kappa Canada, которая сотрудничает с Sezzle, поскольку нарушитель платежей предпринимает свой первый набег за пределы рынка. Рынок США. Sezzle позволяет нашим покупателям свободно выбирать, что и как покупать. Мы всегда хотим, чтобы наши покупатели чувствовали себя уверенно и воодушевленно, совершая покупки с нами, не задумываясь.
Кредитная индустрия в основном построена на ненадлежащем поведении и получении прибыли от потребителей, не платящих вовремя - стимулы не согласованы, и мы должны изменить эту парадигму, - сказал Braganca генеральный директор Klarna Себастьян Семятковски. Клиенты умны, они ищут другой и лучший способ оплаты.
А учитывая, что рынок с оборотом в полтриллиона долларов, который, как ожидается, удвоится, пост-оплата - это одна из тенденций, за которой потребители захотят следить.
