Философия личных финансов 101: успешное планирование

Основная философия

Когда мы размышляем о 2016 году и с нетерпением ждем 2017 года, многие люди обращают внимание на свои личные финансы, особенно когда они снова чувствуют, как переборщить с праздничными покупками. Раскаяние покупателя (даже в отношении подарков, сделанных другим) - это реальная вещь, и она часто порождает реальное желание перемен. Как финансовый советник я часто принимаю участие в обсуждениях и планировании бюджета, возникающих в результате такого рода размышлений. Всякий раз, когда меня включают, моя цель - наделить тех, кого я советую, некоторыми основными истинами о финансовом успехе при планировании более безопасного будущего, есть два незаменимых входа:

1. Сколько у тебя денег.
2. Сколько денег вы тратите.

Основным моментом, который я хочу подчеркнуть в отношении этих двух входов, является то, что они являются абсолютно фундаментальными для всего финансового планирования, независимо от того, насколько велик каждый из них. Люди часто хотят, чтобы я творчески подходил к их советам по совершенно третьим вопросам, полностью игнорируя эти фундаментальные идеи. Я работал с клиентами, чей собственный капитал превышал 40 миллионов долларов, и они не были финансово независимыми, потому что тратили больше, чем мог выдержать их портфель. Я также работал с клиентами с чистым капиталом, близким к 1 миллиону долларов, и, поскольку они тратили очень мало, они были финансово независимыми и продолжали наращивать богатство, несмотря на отсутствие регулярного дохода из других источников.

По моему опыту, самая большая разница между теми, кто идет по правильному пути, и теми, кто идет по неправильному пути, заключается в количестве времени и усилий, которые они вкладывают в разработку плана своих финансов. Выделение времени на создание плана и последующее его выполнение - это то, что объединяет всех финансово успешных людей. Успех тех, кто это делает, достигается независимо от их относительного богатства. Точно так же неудача тех, кто не следует плану, не связана с их богатством.

Планирование наперед

В свете этого, когда мы переходим из 2016 в 2017, я призываю всех, кто обеспокоен своими финансами, подумать о создании плана, используя следующую базовую философию.

1. Сосредоточьтесь на главном

• Когда доходит до бюджета и финансовых проблем, многие люди тратят слишком много времени на прошлое. Супруги, которые разделяют финансы, часто часами обсуждают, кто что и зачем потратил. Это может привести к разделению и оскорблениям, что противоречит выработке здорового плана на будущее. Прошлое лишь говорит вам, где вы были, и хотя это может быть полезно, вам не следует тратить на это слишком много времени или эмоциональной энергии.
• Знание прошлого имеет некоторое значение, но оно не должно быть в центре вашего планирования. Когда вы тратите время на анализ своих прошлых финансов, делайте это только для информации. Взгляд на свое прошлое может помочь вам определить проблемы, которые необходимо исправить, или изменения, которые необходимо внести, но прошлое не должно быть в центре вашего внимания по мере продвижения вперед. Используйте прошлое как информацию, на которую можно опираться, а не как реальность, о которой нужно сетовать или обсуждать.

2. Сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать

• Практически каждый, читающий эту статью, может контролировать второй фундаментальный вход, упомянутый выше - сколько денег они тратят . Меньшее количество людей может сразу изменить количество денег, которые у них есть, поэтому при формулировании плана предполагается, что большая часть изменений, которые вам необходимо внести, будет связана с расходами.
• Большинство крупных расходов в жизни - это более или менее фиксированные обязательства. Такие вещи, как жилье, еда, уход за детьми, транспорт, налоги и выплаты по долгам, известны, и ими обычно нельзя манипулировать. При составлении плана сначала перечислите эти известные расходы, а затем с учетом оставшегося дохода начните заполнять дискреционные категории.
• Когда дело доходит до дискреционного планирования, помните о своей общей цели. Если ваш план требует 100 долларов или меньше на питание и развлечения в месяц, не считайте это самоцелью. Помните, что вы сокращаетесь и принимаете новый план для достижения большей цели.
• Помните о своих целях и регулярно сосредотачивайтесь на них. Если вы хотите измениться для достижения новых целей, сделайте их частью реальности, поговорив о них, а затем действуя в соответствии с ними. Запишите о них заметки или обсудите их с теми, с кем вы делитесь своими финансами. Если свидание должно быть фаст-фудом и прогулкой по парку, отметьте тот факт, что у вас была дисциплина, чтобы пойти на дешевую работу для достижения своей более крупной цели.
• Также важно помнить о мелких предметах. Никогда не стоит недооценивать ценность пропуска латте, купленного в магазине, ради офисного кофе. Если вы любите дарить подарки, подумайте о том, чтобы подарить более значимые подарки поменьше и потратьте больше времени на написание продуманной записки, а не на яркий подарок. По мере того, как вы становитесь старше, есть вероятность, что многие из людей, которым вы покупаете подарки, уже имеют больше, чем им нужно, и будут ценить персонализированный подарок больше, чем дорогой.

3. Сосредоточьтесь на своем будущем

• Ваше текущее финансовое состояние во многом определяется прошлыми решениями, которые вы принимали в прошлом. Хотя вы не можете изменить то, что делали в прошлом, вы можете определить, что испытает ваше будущее.
• Будьте добры к себе в будущем и сначала заплатите себе. Неважно, как выглядит ваш бюджет, откладывайте деньги из каждой зарплаты на сбережения. Все банки имеют возможность автоматического перевода, поэтому запланируйте его заранее, а затем дайте ему поработать.
• Большинство специалистов по финансовому планированию скажут вам, что вам следует достичь нормы сбережений в 20%. Однако, если это слишком много, сделайте то, что вы можете. Те, кто может участвовать в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, должны как минимум сэкономить то, что будет соответствовать их работодателю. Для большинства компаний это от 3% до 6% от вашей зарплаты. Получая совпадение, эта норма сбережений автоматически увеличивается, и это вам ничего не стоит.

Наконец, ключом к любым успешным изменениям в вашей финансовой жизни является вера в то, что вы можете контролировать свои финансы и что вы можете измениться. Простая вера ничего не изменит, но без этой веры никакие долговременные изменения не произойдут. Как только вы составите план, составьте график, чтобы просмотреть и отследить свой прогресс. Если вы управляете своими финансами с кем-то другим, обязательно включите его в обсуждение. Управление своими финансами немного похоже на сельское хозяйство или воспитание детей - это не гламурно, и вы редко видите грандиозные изменения, но последовательный и дисциплинированный подход, применяемый на протяжении многих лет, принесет большие плоды.

* Мнения, выраженные здесь, являются моими собственными и не обязательно отражают точку зрения Washington Trust Bank.

Скотт Д. Хеджкок - специалист по финансовому планированию, который увлечен обучением, помогая другим понять и достичь своих финансовых целей. Когда он не на работе, Скотт находится дома с женой и четырьмя детьми, помогая ухаживать за их небольшой загородной фермой к северу от Сиэтла. Скотт работает помощником вице-президента в Washington Trust Bank в Белвью, штат Вашингтон. Вы можете следить за Скоттом в Twitter @sdhedgcock или найти его в Linkedin по адресу www.linkedin.com/in/scotthedgcock